Tu primera vivienda

Hipoteca joven en Cataluña: aval ICO, préstamo ICF e ITP al 5 %

Si compras tu primera vivienda en Cataluña, puedes apoyarte en hasta tres ayudas públicas: el aval del ICO, que permite financiar hasta el 100 % de la compra; el préstamo del ICF sin intereses para cubrir hasta el 20 % del valor, con un máximo de 50.000 €; y el impuesto de transmisiones patrimoniales al 5 % en lugar del 10 %. Cada una tiene sus propios requisitos de edad, ingresos y vivienda, y no todas encajan en todos los casos.

Son ayudas reales, pero no son un atajo: el banco sigue decidiendo con tus ingresos, pocas entidades las tramitan y el dinero de las convocatorias se agota. Abajo te contamos también lo que suele complicarse.

Revisado el 11 de octubre de 2026 por Iberteca, intermediario de crédito inmobiliario inscrito con el n.º E571.

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¿Qué bancos trabajan con cada ayuda en Cataluña?

El aval ICO solo lo tramitan las entidades adheridas a la línea, y el préstamo ICF, las que tienen convenio con el Institut Català de Finances. Son listas distintas: Caixa d'Enginyers, por ejemplo, ofrece el préstamo ICF pero no figura en la línea ICO. El ITP al 5 % no depende del banco.

Entidades que trabajan con el aval ICO y con el préstamo ICF de emancipación en Cataluña
Ayuda	Financiación máxima	Entidades
Aval ICO	Hipoteca de hasta el 100 % del menor valor entre tasación y precio	CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell, Bankinter, ING, Ibercaja, Unicaja, Abanca, Kutxabank, EVO Banco, MyInvestor, Arquia Bank, UCI, Cajamar, Caja Rural de Jaén, Barcelona y Madrid y Banco Cooperativo Español. No figuran Caixa d'Enginyers, Laboral Kutxa, Openbank ni Deutsche Bank.
Préstamo ICF Emancipació	Hasta el 20 % del menor valor entre tasación y precio, máximo 50.000 €, además de la hipoteca	Abanca, Arquia, Sabadell, Santander, BBVA, CaixaBank e imagin, Caixa d'Enginyers, Caixa Guissona, Kutxabank y UCI
ITP al 5 %	No financia: rebaja el impuesto del 10 % al 5 %	No depende del banco. Se aplica al liquidar el impuesto ante la Agència Tributària de Catalunya

Listas revisadas el 15/09/2026. Fuentes: Lista ICO de entidades adheridas y ICF Habitatge Emancipació. Estar en la lista no obliga a la entidad a concederte la hipoteca: cada una estudia tu solvencia.

¿Qué ayudas hay para la hipoteca joven en Cataluña?

Hay tres: el aval ICO, que permite financiar hasta el 100 % si tienes 35 años o menos o menores a cargo; el préstamo ICF al 0 %, de hasta el 20 % del valor con un máximo de 50.000 €, entre los 18 y los 40 años; y el ITP al 5 % en lugar del 10 %.

Dos te ayudan con la entrada y la tercera rebaja los impuestos de la compra. Las gestionan organismos distintos y cada una se pide por su lado.

Comparativa del aval ICO, el préstamo ICF de emancipación y el ITP reducido para jóvenes en Cataluña
	Aval ICO	Préstamo ICF Emancipació	ITP al 5 %
Qué es	Una garantía del Estado ante el banco para que te preste más del 80 %	Un segundo préstamo, aparte de la hipoteca	Un tipo reducido del impuesto de la compra de vivienda usada
Edad	Hasta 35 años, o familias con menores a cargo sin límite de edad	De 18 a 40 años	35 años o menos
Ingresos	En Barcelona y Girona, hasta 7,5 veces el IPREM	Hasta 83.392,53 € brutos (1 persona) o 85.971,60 € (2 personas)	Base imponible del IRPF de hasta 36.000 €
Cuánto	Avala el 20 % del préstamo (25 % con certificado energético D o mejor)	Hasta el 20 % del valor, máximo 50.000 €, al 0 %	Pagas el 5 % en vez del 10 %
Condiciones clave	Primera vivienda, precio máximo de 300.000 € en Cataluña	La vivienda queda calificada como HPO de forma permanente	Vivienda habitual durante al menos 3 años
Vigencia	Préstamos firmados hasta el 31 de diciembre de 2027	Abierto hasta agotar presupuesto	En vigor

Resumen orientativo. Los requisitos completos, con sus excepciones, están en las fuentes oficiales enlazadas al final de esta página.

El ITP reducido depende de tu edad, tu renta y el uso de la vivienda, no de cómo financies la compra. En cambio, si el aval ICO y el préstamo ICF pueden ir juntos en la misma operación es algo que hay que comprobar caso por caso con las entidades, porque cada uno pone condiciones propias sobre la hipoteca.

El aval ICO para jóvenes: financiar hasta el 100 %

El aval ICO permite que el banco te preste hasta el 100 % del menor valor entre tasación y precio si tienes 35 años o menos o menores a cargo, la vivienda cuesta como máximo 300.000 € en Cataluña y firmas antes del 31 de diciembre de 2027. Es gratuito para ti.

Los bancos suelen prestar hasta el 80 % del valor de la vivienda, así que el comprador tiene que poner el 20 % restante más los impuestos. El aval del Instituto de Crédito Oficial cubre al banco una parte del préstamo para que pueda financiar por encima de ese 80 %. Es gratuito para ti y el plazo para firmar hipotecas con este aval se ha ampliado hasta el 31 de diciembre de 2027.

Quién puede pedirlo

Edad. Jóvenes de hasta 35 años en el momento de firmar, o familias con menores a cargo, en este caso sin límite de edad.
Primera vivienda. No puedes tener otra en propiedad, salvo casos concretos como una parte heredada, un divorcio o una discapacidad.
Patrimonio. Tu patrimonio neto no puede superar los 150.000 €.
Ingresos. Desde el 19 de junio de 2026 el límite va por provincias. En Barcelona y Girona es de 7,5 veces el IPREM; en Tarragona y Lleida, 4,5 veces. Se suman 0,3 veces por cada hijo a cargo y el límite sube un 70 % en familias monoparentales. Si compráis dos personas, la suma de vuestros ingresos no puede superar la suma de vuestros límites individuales.
Precio. En Cataluña la vivienda no puede costar más de 300.000 €.

Cómo funciona el aval

El ICO avala hasta el 20 % del préstamo, o el 25 % si la vivienda tiene certificado energético D o mejor.
La hipoteca tiene que superar el 80 % del valor (el 75 % con certificado D o mejor) y no puede pasar del 100 % del menor valor entre la tasación y el precio de compra.
El aval cubre los primeros 10 años de la hipoteca, que debe tener un plazo mínimo de 5 años.

Por qué no es tan sencillo como parece

El banco decide igual. El aval cubre al banco, no a ti: tus ingresos, tu estabilidad laboral y tus otras deudas se miran con el mismo rigor que en cualquier hipoteca.
El 100 % no incluye los gastos. Impuestos, notaría y registro se pagan aparte, así que sigues necesitando ahorro.
No todas las entidades lo ofrecen, y cada una pone sus propias condiciones de tipo de interés y productos vinculados.

El aval no obliga al banco a darte la hipoteca: sigue estudiando tu capacidad de pago. Otras vías para financiar la compra entera están en la guía de la hipoteca al 100 %.

Solo lo pueden tramitar las entidades adheridas a la línea: las tienes en la tabla de bancos por ayuda del principio de esta guía.

Préstamo ICF Habitatge Emancipació: al 0 %, pero con condiciones

El ICF presta al 0 % y sin comisiones hasta el 20 % del menor valor entre tasación y precio, con un máximo de 50.000 €, a personas de 18 a 40 años, y no se empieza a devolver hasta pasados 30 años. A cambio, la vivienda queda como HPO de precio limitado para siempre.

Es un préstamo que concede el Institut Català de Finances por cuenta de la Agència de l'Habitatge de Catalunya. No es un aval: es dinero prestado que se suma a tu hipoteca para pagar la parte que el banco no financia.

Condiciones del préstamo

Importe. Hasta el 20 % del menor valor entre tasación y precio, con un máximo de 50.000 €.
Coste. Tipo fijo del 0 % y sin comisiones.
Devolución. Carencia total de 30 años: durante ese tiempo no pagas nada. Después tienes hasta 5 años para devolverlo.

Requisitos

Tener entre 18 y 40 años. El límite era de 35 y se amplió a 40 el 1 de junio de 2026.
Estar empadronado en Cataluña y que sea tu primera vivienda y tu residencia habitual.
Ingresos brutos de la unidad de convivencia de hasta 6,5 veces el IRSC: 83.392,53 € si es una persona y 85.971,60 € si son dos.
La vivienda no puede estar ya calificada como HPO ni en construcción, y debe tener cédula de habitabilidad.

Lo que tienes que saber antes de pedirlo

Con este préstamo, la vivienda queda calificada como vivienda con protección oficial (HPO) de precio limitado, y de forma permanente. No es un trámite menor: una vivienda protegida está sujeta a precios máximos fijados por la Administración, lo que puede afectar a lo que pidas si algún día la vendes o la alquilas. Antes de firmar, pide por escrito qué limitaciones concretas tendrá y valora si te encaja a largo plazo.

Además, son dos aprobaciones, la del banco para la hipoteca y la del préstamo del ICF, con más papeles y más plazo que una hipoteca normal. Y la convocatoria dura hasta que se agota el presupuesto, así que no conviene contar con él hasta tenerlo concedido.

La convocatoria está abierta desde el 30 de junio de 2025 hasta que se agote el presupuesto. Las entidades que lo ofrecen, según el ICF, están en la tabla de bancos por ayuda.

¿Quién paga el ITP al 5 % en Cataluña?

Pagas el 5 % de ITP en lugar del 10 % si tienes 35 años o menos, tu base imponible del IRPF no supera los 36.000 € y la vivienda va a ser tu residencia habitual al menos 3 años. En un piso de 250.000 € son 12.500 € menos de impuesto. El resto de gastos de la compra los tienes en la guía de gastos de compra de vivienda.

Cuando compras una vivienda de segunda mano pagas el impuesto de transmisiones patrimoniales. En Cataluña el tipo general es del 10 % hasta 600.000 €. Si tienes 35 años o menos, puedes pagar solo el 5 % si cumples estas cuatro condiciones de edad, renta, vivienda habitual y anexos:

Edad. 35 años o menos en la fecha de la compraventa. Desde el 27 de junio de 2025; antes el límite era de 32.
Renta. En tu última declaración de la renta, la suma de la base imponible general y la del ahorro, menos el mínimo personal y familiar, no puede pasar de 36.000 €.
Vivienda habitual. Tienes que ocuparla en los 12 meses siguientes y vivir en ella al menos 3 años seguidos, con algunas excepciones.
Anexos. El tipo reducido incluye un trastero y hasta dos plazas de aparcamiento si los compras a la vez que la vivienda.

El mismo 5 %, con el mismo límite de 36.000 €, se aplica también a familias numerosas, monoparentales, personas con una discapacidad igual o superior al 65 % y víctimas de violencia machista.

Bonificación del impuesto de actos jurídicos documentados

Si tienes 35 años o menos y cumples ese mismo límite de renta, tienes además una bonificación del 100 % del AJD en la escritura de compra de su vivienda habitual cuando esa escritura está sujeta a este impuesto. Si te encuentras en ese caso, conviene revisarlo con la notaría o la gestoría antes de firmar.

Un ejemplo: un piso de 250.000 € en Terrassa

Con las ayudas puedes financiar los 250.000 € del precio sin poner entrada, pero necesitas ahorrados al menos los 12.500 € del ITP al 5 %, además de la tasación y los gastos de la compraventa.

Pongamos que tienes 30 años, cumples los límites de renta de las tres ayudas y compras un piso de segunda mano por 250.000 € que se tasa, como mínimo, en ese mismo precio. Está por debajo del máximo de 300.000 € del aval ICO en Cataluña.

Lo que ahorras en impuestos

ITP de un piso de 250.000 euros con el tipo general y con el tipo reducido para jóvenes
Concepto	Importe
ITP con el tipo general (10 %)	25.000 €
ITP con el tipo joven (5 %)	12.500 €
Ahorro	12.500 €

Cómo se podría financiar el precio

Dos formas de financiar un piso de 250.000 euros: con aval ICO o con préstamo ICF
	Con aval ICO	Con préstamo ICF
Hipoteca del banco	250.000 € (100 %)	200.000 € (80 %)
Ayuda pública	El ICO avala 50.000 € (20 %), o 62.500 € (25 %) con certificado D o mejor	Préstamo ICF de 50.000 € (20 %, justo el máximo) al 0 %
Entrada que pones tú	0 €	0 €
Impuesto de la compra	12.500 € a tu cargo	12.500 € a tu cargo
A tener en cuenta	El aval es gratuito y cubre los primeros 10 años	La vivienda queda como HPO de precio limitado para siempre

Ejemplo ilustrativo, no es una oferta. Supone que cumples todos los requisitos y que el banco aprueba la operación. Si la tasación sale por debajo del precio, los porcentajes se calculan sobre la tasación y la entrada necesaria sube.

Elaboración propia con el ejemplo de esta página: piso de segunda mano de 250.000 € en Terrassa, comprador de 30 años que cumple los requisitos de las tres ayudas. Datos de la línea de avales del ICO, el ICF y el ITP de Cataluña revisados el 5 de octubre de 2026. Barras a escala.

La idea clave: las ayudas financian el precio, no los impuestos. Aunque el banco te preste el 100 % del piso, necesitas ahorros para pagar los 12.500 € de ITP y la tasación, que corre de tu cuenta. Notaría, registro y gestoría de la hipoteca los paga el banco, pero la escritura de compraventa tiene sus propios gastos. Si buscas piso en la ciudad, tienes más detalle en hipotecas en Terrassa.

Qué hacemos nosotros

No todos los bancos trabajan con todas las ayudas. Somos intermediario de crédito inmobiliario (n.º E571), trabajamos con varias entidades y el estudio es gratuito y sin compromiso. Si quieres saber cómo funciona esta figura, lo explicamos en la guía sobre qué hace un broker hipotecario y cómo cobra.

Paso 1
Qué ayudas te encajan
Revisamos tu edad, tus ingresos, tu patrimonio y la vivienda que quieres para ver a cuáles de las tres puedes acceder.
Paso 2
A qué bancos ir
Presentamos tu operación a las entidades adheridas al aval ICO o al préstamo ICF que tengan sentido para tu caso.
Paso 3
Comparar con números
Ponemos las ofertas una al lado de otra, con cuota, vinculaciones y dinero que necesitas el día de la firma.

Nuestra sede está en Terrassa, pero te atendemos por teléfono, WhatsApp o videollamada estés donde estés de Cataluña.

¿Compras tu primera vivienda?

Déjanos tus datos y cuéntanos qué vivienda buscas y cuánto tienes ahorrado. Te explicamos qué ayudas públicas existen y qué requisitos piden, cuánto dinero necesitarás el día de la firma y qué bancos trabajan con ellas.

Si ya tienes un piso visto, mejor: con el precio podemos hacer los números reales de impuestos y financiación.

Preguntas frecuentes sobre la hipoteca joven

¿Puedo pedir el aval ICO si tengo 36 años?

Como joven, no: el límite es tener 35 años o menos cuando firmas. Pero si tienes hijos menores a cargo puedes acceder como familia, y ahí no hay límite de edad. Además, con 36 años sigues dentro de la edad del préstamo ICF, que llega hasta los 40.

¿Qué pasa si compro con mi pareja y uno de los dos supera la edad?

Depende de la ayuda y de cómo se reparta la compra. Lo que sí está fijado es que, en el aval ICO, la suma de vuestros ingresos no puede superar la suma de vuestros límites individuales. Para lo demás, revisamos vuestro caso antes de dar nada por hecho.

¿El préstamo del ICF hay que devolverlo?

Sí. Es un préstamo, no una subvención. Lo que ocurre es que no tiene intereses ni comisiones y tiene una carencia total de 30 años, durante los que no pagas nada. Pasado ese tiempo, tienes hasta 5 años para devolverlo.

¿Qué significa que la vivienda quede como HPO de precio limitado?

Que pasa a ser una vivienda con protección oficial, sometida a un régimen de precios máximos que fija la Administración. Con el préstamo ICF esa calificación es permanente, así que puede condicionar el precio si en el futuro la vendes o la alquilas. Antes de firmar conviene pedir por escrito qué limitaciones concretas tendrá tu vivienda.

¿El aval ICO tiene algún coste para mí?

El aval es gratuito para el cliente. Otra cosa son las condiciones de la hipoteca que te ofrezca cada banco: tipo de interés, seguros o domiciliaciones. Por eso comparamos el coste total de cada oferta y no solo si incluye el aval.

Fuentes

ICO: Línea de avales para la adquisición de primera vivienda.
Resolución de 23 de junio de 2026, adenda al convenio entre el Ministerio de Vivienda y el ICO (BOE de 2 de julio de 2026).
Nota del ICO de 24 de junio de 2026 sobre la ampliación de la línea.
ICO: límites de ingresos por provincia y precios máximos por comunidad autónoma.
ICO: entidades adheridas a la línea de avales.
ICF Habitatge Emancipació y préstamos para la emancipación de los jóvenes (Generalitat de Catalunya).
Agència Tributària de Catalunya: tipos del ITP y bonificaciones del AJD.
Banco de España: gastos asociados a la hipoteca.